“烟民要加保费才能投保？ 保险企业不爱隐疾风险”

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明明看起来很精神，没有什么缺点，但是去企业购买癌症类、危重类的保险时，明明有一点生活习惯，比如抽烟的习惯，为什么还会被要求体检和加保险费呢？ 投保人该如何认识健康与保险产品的关系？

身体风险与健康有逻辑关联

“保险产品是保障顾客健康等风险的，申请保险保障的顾客有不同的风险因素，所以保险企业在顾客参保时，要了解顾客的健康等情况，根据顾客的健康等风险程度明确不同的保险条件，征收不同的保险费， 广东省企业相关人士在羊城晚报的记者表示:“由于个人之间存在较高的风险，有必要在不损害其他个人利益的前提下，维护广大投保人的公正性。” 大多数人认为保险产品什么都能保证，但实际上购买保险是有条件的。 对健康风险有严格的审查，对生病甚至只有疾病前兆的准顾客，采取附加费、延期、拒签等方法解决。

因此，保险公司要求投保的顾客进行体检。 通常，保险额超过一定数量，价格比较高时，保险公司会要求进行体检。 中国人寿刚上市的防癌保险，客户投保时，保险额度超过25万元的，要求提交体检报告。 另一方面，如果顾客在成功拥有核保之前告知保险公司存在一定的健康风险，保险公司也要求进行健康检查。

吸烟成瘾者的保险需要增加保险费

但是，并不是因为提交了保险报告书就可以参加保险。 有直接被拒绝担保的，也有被要求支付费用的。 甚至是不良的生活习惯，也会提高吸烟等保险价格。

中国人寿广东省分企业相关专家介绍，顾客需要根据保单上的告知事项，如实做好身高体重、吸烟习性、症状体征、病史查询、诊疗及检查经历等告知事项。 保险企业根据顾客参保时的健康状况等综合情况进行风险判断，并根据风险程度确定保险的有无和承保条件。 担保条件通常以标准费率担保、附加税等条件担保。 被保险人的健康状况超过了一般保险企业可以接受的范围，如果因追加费用等条件担保也不能接受的话，保险企业只能拒绝担保。 例如，49岁的张先生在参加某大型寿险公司的防癌保险时，向保险公司告知了自己的健康。 但是，根据保险公司的调查，张先生曾患乳腺癌住院，由于有此病史，保险公司解决了拒绝保险的问题。

那么，保险产品的费率是如何与一点点的健康因素联系在一起的呢？ 例如有吸烟习惯的人购买保险的汇率怎么计算？ 上周在广州举办的吸烟与健康讲座上，广东省健康教育中心主任、广东省控烟协会秘书长汤捷指出，每年我国约有110万人死于烟草相关疾病，是艾滋病死亡的55倍，吸烟与健康特别是癌症的关系直接确定 据广东省国寿方面称，吸烟习惯性会影响顾客的健康状况。 提交保单后，要求顾客知道吸烟的年数、平均每天吸烟数量、禁烟情况，保险公司结合顾客和吸烟关联较强的疾病(肥胖、糖尿病、高血脂、高血压、心血管病、慢性呼吸道疾病等)进行综合风险判断。

据悉，对于吸烟成瘾的顾客，保险公司同意提供保险，但必须加收保险费，部分企业规定寿险加收20%，重疾险加收40%。 但是，吸烟者购买意大利的保险和保险产品时，没有条件限制。

肥胖也要求增加保险费

其实，隐性疾病通常是指偏离正常的健康指标，容易诱发相应的身体疾病。 从这个定义来看，肥胖也是一种病。

刘先生身高1.6米，体重80公斤，在一家保险公司购买重疾险时，参加保险要花更多的钱。 刘先生的处境不是歧视，而是有科学根据的。 寿险企业在设计保险种类、积分率时，以标准人群的生命表为基础。 在正常标准以外的人群参加保险时，如高血压、糖尿病、超重及从事高风险职业等，风险远远大于标准人群。

国际上，判定体重过重的标准用体质指数( bodymass index，简称bmi )来测定，bmi=体重÷身高的平方。 通常，bmi19-24.9是标准体重，25-30太重，大于30的是肥胖。 bmi指数越高，罹患胆石症、ii型糖尿病、高血压、心脏病及高血脂症等的概率越高。 bmi每增加2，冠心病、中风、缺血性中风的相对风险就增加15.4%、6.1%、18.8%。 bmi超过30的人的死亡率比bmi在25以下的人高50%-100%。 bmi指数是体检投保最常用的指标之一，可以准确反映体重超标带来的糖尿病、心脏病、高血压等风险。 因此，保险公司会根据这个数值，决定承保或拒保附加税。

那么，除了体重，那些隐性疾病还会影响保险费和保险状况吗？ 血压过高、肝功能异常、血脂过高、乙肝患者等可能有影响。 患有重病并接受手术的人，基本上会面临拒绝保证。

来源：企业信息港