“保险理财规划”

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◎提供方案:太平人寿中国首席保险理财规划师黄宜平

对“白骨精”类型的女性蔡先生来说，购买保险必须基于三个阶段来考虑。

最近的想法:生理需求。 统计资料显示，70%以上的已婚女性有不同程度的妇科疾病，患病概率远远高于男性。 女性独特的生理时期——妊娠期、育龄期、更年期，带来特殊的健康风险。 所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性罹患重病的概率比男性高。 因此，购买健康保险尤为重要。

中期考虑:结婚危机的需要。 民政部门的数据显示，2005年中国离婚达到178.5万对，特别是在经济发达地区尤为明显，例如上海，2004年有2.7万对以上的夫妇办理了协议离婚手续，比上年增长38.9%。 2007年3.6万对。 由于女性相对较低的工资收入和相对保守的投资方式，离婚后的女性不可避免地会面临一定的经济问题，甚至会陷入贫困。 所以，充足、长时间的保险将成为女性长期、安全的依赖。 蔡先生打算在30岁之前成家，但并不面临结婚的危机，但购买保险一定是个未雨绸缪的好事件。

长期考虑:养老的必要性。 女性的生命周期一般比男性长，平均寿命通常比男性长5至8岁。 考虑到结婚时女性一般比男性年轻2、3岁左右，女性退休比男性早5年，那么更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有越来越多的风险。 所以，蔡先生通过为自己储备养老金，可以保持长久、良好、不变的生活质量。

购买保险的三个要点:

1 .需要“双十”。 保险额最好是家庭整体年收入的10倍。 也就是说蔡先生的家庭保额必须在123万元左右。 在保险费支出方面，家庭总保险费支出约占家庭收入的10%，约为1.2万元/年。 以家庭为保险计划主体时，可以以年轻的蔡先生为主要被保险人。 这样，就起到了优先保障家庭经济支柱的大致作用。

2 .“合适”是最重要的。 价格似乎一直是女性购买保险产品的重要决定因素。 也就是说，因为价格的主导因素，很多女性在购买保险产品时进入了错误的地区。 其实，适合自己是最重要的，并不是保险费越便宜越好，保障范围和保障额度才是衡量保单价值的主要因素。 总之，蔡先生投保时的保险额和保险费必须取决于自己的需求和能力。

此次为蔡先生提出的涵盖意外险、重疾险、寿险、养老保险的全面保障计划中，太平综合意外险保额30万元，福禄双至重大疾病保险10万元，寿险70万元，一诺千金养老保险10万元。 年保险费支出控制在年收入的10%以内。 重大疾病保险是保险金额的增长型，50岁时的保险金额为14万元，60岁时为18.6万元，70岁时为25万元，80岁时增加到38万元，增加到100岁。

3 .也需要“选择”。 投保人必须了解保险企业的顾客服务和经营理念，考虑保险企业的市场企业品牌和信誉，对企业产品有一定的了解。 而且，蔡先生应在充分了解自身诉求和保险公司相关情况的基础上，以保障型保险种类为基础，并自身规避风险，实现独立自主的理财计划。

蔡先生的父母应该快进入老年阶段了。 老年人属于社会弱势群体，自己生病的可能性比其他群体大。 在国家社会医疗保障体系不完善的情况下，通过商业医疗保险寻求更全面的健康保障确实很重要。 一项调查显示，医疗保健是老年人支出的大头，占每月支出的40 %左右。 显示出年龄越大医疗费支出越大的优点。 因为购买老年人保险时首先要考虑的是医疗保险。

此外，老年人群体比其他年龄组遭受意外伤害的概率更高，特别是交通事故、意外摔伤、火灾等事故对老年人的伤害更为严重。 因为这种意外伤害保险也应该成为老年人购买保险的重要选择。

出于很多原因，中国的老年保险市场有两个问题。 一是保险费高，老年人缴费负担重；另一方面，老年人保险产品少，难以满足老年人保险的真正诉求。 所以我不再考虑其他保险产品了。

与不同的人生阶段进行比较，及时调整理财战略。

每年加薪20%，结婚成家……由于不同的人生阶段，理财和保险诉求不同，蔡先生建议不断检查自己的财务状况、投资思路、保险计划，在充分保障的前提下，保证家庭资产的保值增值。 蔡先生的家庭保险计划为年保险费8410元(平均月额700元)，最高保额为100万元。 / br// h /

来源：企业信息港