“赖小民：加大引入民营资本大力快速发展中小（社区）银行”

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一、背景

改革开放30年来，中国银行业改革发展迅速取得了很大成绩。 中国的银行体系由5家国有控股银行、12家股份制银行、147家地方性商业银行、多家村镇银行，以及部分外资银行并存，形成了竞争迅速发展的多层、多形式结构，逐步开放，形成了各方面竞争的银行领域结构。 但总体来看，目前我国银行体系仍高度集中，存款贷款增量近60%被五大国有控股银行掌握，中小银行过少，县域经济和农村地区银行服务严重不足，金融服务水平低下，金融危机 中国银行系统金融资产在高度集中于少数大银行手中的情况下，不利于正常市场竞争的形成，不利于服务实体经济的支持，更不利于新型城市化和农业现代化的快速发展。 因此，深化金融体制改革，打破银行垄断，快速发展中小商业银行、社区银行已成为共识。 适当降低准入壁垒，增加民间资本引进，大力快速发展中小银行，通过银行产权主体多元化改革，提高银行体系的整体运营效率，科学合理地配置银行领域的金融机构，应成为今后深化我国金融体制改革的重要战术措施和事业要点。

二、问题

在西方发达国家的金融体系中，一个突出的优势是存在着规模非常大的银行、众多的中小规模银行和小型社区银行。 这客观上很好地满足了经济中不同规模公司的不同诉求。 但是，在我国由于制度安排的缺陷和运行环境不好，导致了我国中小银行的快速发展，其提供的金融服务远远不能满足市场主体的需求。 主要在以下三个方面。

一是中小商业银行的整体实力较弱。 近年来，随着我国金融体制改革的深化，中小企业、担保企业、村镇银行等新型金融机构迅速崛起，数量增多，这对于中小企业金融供给的增加发挥着重要意义。 但总体而言，与五大国有控股商业银行的经营实力相比，目前我国中小金融机构仍存在发展迅速、数量不足、质量不高、服务不足、市场定位不准确、市场份额下降、整体经营水平有待提高等问题，这一点尚待解决

二是农村金融、县域金融严重缺失，金融服务水平低下。 近年来，随着五大国有商业银行股份制改造，资金获利能力不断加大，五大国有控股商业银行出现了自主缩小县以下分支机构，信贷点向大中型特征公司、上市公司倾斜的趋势。 根据欧美发达国家的经验，中小银行、社区银行多是城乡结合部和农村地区中小企业融资的主要渠道。 中国中小银行的快速发展仍然很落后，再加上国有商业银行的撤出，中国的城乡地区，县以下金融供给严重不足，金融问题堆积如山。

三是中小企业、民营企业的融资诉求仍然难以满足。 目前，在我国公司总量中，非国有公司数量已经大大超过国有公司数量，但在商业银行体系中，国有控股商业银行仍占垄断地位，以服务民营公司为主的中小商业银行仍处于弱势地位。 根据我国商业银行的一切制度特点，国有银行以服务国有公司为主，其贷款集中在大公司，集中在国有企业，集中在大城市，集中在沿海城市。 我国许多非国有公司和民营经济，由于中小银行体系尚不发达，融资诉求仍然难以满足。

三、建议

与国际发达的金融体系相比，美国的银行领域不允许首先运营地区小银行，跨州吸收存款和贷款，然后跨地区经营。 所以至今仍有许多地区的小银行存在。 中国的银行领域是从计划经济体制下的金融体制转型而来的，首先要建立全国性的大银行，然后再转型为商业银行。 这就要求加大银行体系市场化改革，引进民间资本必须根据自身情况，选择适合我国国情的道路。 目前，建立一系列比较有效的民间资本进入、监管、退出法规，使城商行形成体现自身特色的经营理念和实际市场定位，在实践中不断检验和完善，成为当前深化金融体制改革、金融服务体系完善的重要实务目标

一是进一步降低市场准入门槛，增加民间资本引进，大力发展中小银行和社区银行，大力支持县域农村实体经济快速发展。 下一步金融体制改革的重点之一是拆分大型银行，快速发展中小社区银行，打破垄断，增加民间资本引进，切实加强银行市场化、股权结构多元化。 政府应当有选择地以区域性要项区域或者专业要项机构为试点对象，逐步适当降低金融准入门槛，鼓励和引导民间资本进入，或者主导面向中小企业的中小商业银行、社区银行、各种中小金融机构和新型金融机构的设立。 鼓励民间资金参与农村信用社、城市商业银行等正规民间金融的改革。 特别是与我国目前金融布局不合理、中小企业和农村金融服务严重不足的现状相比，加快社区金融服务组织体系建设和完善，着力发展社区银行、小额信贷企业等新型金融机构和组织，为城乡居民提供金融服务

二是加强中小银行内部管理，切实防范民间金融机构经营过程中的各种风险。 中小银行一般存在资本金弱、补充资本金渠道窄、贷款集中度高等先天性不足，因此风险较低。 特别是分布在县域和农村地区的中小银行，金融管理互联网难以比较有效地覆盖。 因此，有必要比较加强风险管理体系的建立、业务规范性的指导，促使风险防范机制不断健全。 并督促中小银行建立科学合理的企业治理结构，提倡建立准确的市场定位，采取符合自身情况的快速发展战术，鼓励中银领域的最佳实践，从而在领域内推进金融创新的长效机制建设。

三是加强审慎监管，建立分级监管体系。 同时推进对中小商业银行的市场准入开放及其监管，根据中小商业银行和社区银行的运营优势，建立多层监管体系。 必须不断完善金融监管措施，与不同类型的民间金融机构进行比较，比较其经营优势，建立个性化、差异化的监管方针，实施不同分类层次的差异化监管政策。 对不同风险等级的金融机构采取不同的监管措施，确定监管的关键行业、环节和对象，防止中小商业银行出现监管空小白，保证稳健运行，更好地支持县域、农村经济的快速发展。

来源：企业信息港