“银行理财实际收益率需要好好算一算”

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[摘要]鉴于余额宝、微信理财通等收益日益恶化，姚太身边许多精明的姐妹决定将资金转回银行。

看到余额宝、微信通等营收日益恶化，姚先生身边的精明姐妹大多决定收回资金。 “现在似乎选择更好的一方比较好。 反正钱放着也不用花，你选个收益率高的吧”童先生是姚先生的小姐妹之一，他刚把余额宝的10万元重新买成了银行理财产品。

另一个小姐妹小王也有点心动，看到余额宝每天在4.1%左右闲逛，她也开始关注最近有没有高收益的东西。 “我听说购买银行理财也有各种讲究。 请告诉我。 ’王小姐问姚先生。

其实，仔细研究一下，银行购买理财产品的“陷阱”还不少，看着美丽的收益率“七算八算”，可能会让你大吃一惊。 幸好姚先生还在做研究，银行里有几只常用的坑爹的手。 还是要小心。

第一招，漫长的招募期通常需要一周左右。 以某行刚发行的产品为例，产品期限为53天，预期收益率为5.00%。 此产品的发布日期为8月1日-8月7日，产品的成立日期为8月8日。 必须注意的是，产品的成立日才是利息计算的开始日。 也就是说，1日-7日是募集期间，不是利息。 精明的投资者可能想在最后一天去买产品，但是收益率诱人的产品通常两三天就卖完了，不能呆到最后一天等你来买。 所以，银行利用这个，不付一分钱利息，免费占用了你们7天的资金。

第二招是产品期限设计时有陷阱。 以上述产品为例，53天后的产品有效期为9月30日。 第二天是国庆节。 你想买更好的产品已经错过时机了。 通常在9月的最后一周产品最丰富。 这个时候，钱只能成为银行存款。 正好为他们季度末的存款做出贡献。

发行这样短时间的产品，不是让休息日的资产管理变得容易，而是考虑存款规模是首要的。 9月30日产品到期，这些钱变成了银行存款，银行存款的规模上升了。 但是，休息日，即使能拿到本金和收益，也不能买其他产品。

第三招是设计在清算期埋地雷。 基本上产品到期后，会有1-3个工作日的处置期。 也就是说，在产品过期的当天是拿不到本金和利息的。 更想观察的是，银行都写了工作日。 如果正好隔着休息日，那就是不花钱，占用5天资金。 以上述产品为例，更是漏洞百出。 产品将于9月30日到期，是一年中最长的节日。 三项业务日后，也就是至少10月10日以后可以获得本金和收益。

姚先生就上述产品计算了帐目。 假设8月1日购买了10万元的产品，10月10日收取本金利息，实际资金占用70天，利息为726元。 实际收益率只有3.79%，最好在募集期最后一天买入，同样是10月10日收取本金利息，实际资金占用64天，利息726元。 实际收益率也只有4.14%，比现在徘徊在4.17%的余额宝还要差。

“所以我真的不知道，我很吃惊。 这笔收益值得从货币基金中提取资金吗？ ”姚先生笑着说。 “我支持大家从每天被取代的各种婴儿身上提取资金，但必须提醒大家，在选择产品之前仔细计算是不合算的。 ”

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来源：企业信息港