“保险变形记：异形保险袭来 噱头还是保障”

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场内，第一个进球“乌龙”拉开了巴西世界杯的序幕，本届世界杯也增添了许多戏剧性的因素。 场外，围绕世界杯主题出现了商机。 其中，迅速进入“世界杯模式”，国内已有企业宣布了世界杯的遗憾危险、看球高的危险、隔夜的危险等“奇怪”的险种。 在国外，有类似的“奇异保险”吗？

异形保险来袭

去年以来，保险业的创新是“噱头”。 从最初的“中秋赏月险”，到前段时间被炒得火热的“雾霾险”、“高温险”，保险业现在坐上了世界杯的“快车”，推出了各种“世界杯概念险种”。

以世界杯遗憾保险为例，产品设计共有8支球队小组赛的遗憾保险可供选择。 保险价格都是8元。 例如，如果选择声援巴西队，如果该队在小组赛中被淘汰，未能进入8强或16强，则可以获得4200的集中力(约42元)和1万元的人身事故保险。

与发售21天累计20万部以上、200万元以上销售额的“高温危险”的命运不同，“世界杯概念险种”没有得到粉丝的普遍认同。

根据淘宝记录，截至6月11日下午6点，全安保保险发售的“看球喝高险”、“过夜险”、“吃货险”、“足球黑社会险”等产品共25件，安诚财险发售的“喝麻险”。

在国外，保险产品的进化史上也有“替代”的身影。 最有名的替代保险是“人体局部保险”。 这种为自己身体部位和内脏器官投保的设计保险产品，常见于明星、运动员等，为自己的脸、眼、手、腿、胸等投保。 美国女歌手詹妮弗·洛佩兹投保128亿元，被誉为“最贵的女性”。

英国一家保险公司推出了“外星人绑架意外保险”，至此赚了270万保险费。 据说大部分投保人来自美国加州。 有的日本蜘蛛蟹个头很大，经常让人吃惊。 水族馆为了向人们保证这不会伤人，联合保险公司推出怪兽攻击保险，如果遭到攻击，保险公司将予以赔偿。

“恋爱保险”也是保险企业迷恋的主题。 其中有“绿帽子保险”，丈夫投保后，如果发现妻子“红杏出墙”，可以得到500美元的损失。 国内保险公司这几年推出的“爱情保险”，夫妻共享保单、共同支付保险费、共同成为被保险人，两人都享有受益权。 该保险除了人寿保险外，还可以享受金婚、银婚纪念庆祝、终身分红等保险的好处，保险单上还可以附加住院补贴、女性疾病、医疗费等附加保险。 相比之下，国外的“爱情危险”更有名。 例如英国的“爱情保险”，每对夫妇每月支付5英镑，从保险之日起和睦相处25年，可以领取5000英镑的保险金。 调解无效离婚的，被遗弃一方可以获得3000英镑。

搞笑还是保障

关于这些替代保险，业内人士的意见褒贬不一。 有人认为向有风险规避诉求的顾客提供保险保障是可取的，也有人认为应当对创新产品予以宽容鼓励。 有些人认为这只是引人注目的噱头，创新是不是偏离了道路。

“我觉得有点不对劲。 》北京大学经济学院风险管理与保险系副教授锁凌燕在接受采访时表示。 她认为，这些特定时期推出的非主流、小众化产品，保险责任不太明确，不是保险保障的本意，娱乐效果大于保障效果。

“保险产品创新必须满足保险的基本要素，即风险具有可担保性。 意大利保险之类的当然可以投保，但是让我们来看看是什么原因导致的事故。 ”对此，南开大学经济学院保险系教授赵春梅提出，顾客在购买时必须仔细查看保险产品的条款。 例如，很遗憾，保险是指人身事故，财产事故，还是心理丧失？ 这个该怎么定义呢？

事实上，上述保险产品名称很华丽，但如果拆解保险条款，就会发现大部分产品实质上是短期事故保险。 例如，“足球流氓保险”由意外伤害保险条款和附加意外伤害条款组成，以意外伤害造成的人身危险或残疾为首要担保，施加伤害的主体不仅仅是与足球流氓相比较； “喝麻醉保险”担保被保险人因醉酒在医疗机构进行治疗而产生的门诊和急救费用的一部分。

“保险创新必须符合法律法规和道德标准，并且必须平衡评价这种创新行为所产生的公司利益和社会利益。 ”赵春梅说，保险公司为了“自身利益”，不能忽视由此带来的社会影响很大。

首都经济贸易大学教授庞国柱认为，保险基于保障进行模式创新是值得鼓励的方向，结合投保人的保障诉求加入一点幽默因素并不是坏事。 “在满足客户风险规避诉求的同时，通过满足风险企业的创新需求，我们可以鼓励: 这表明保险业深入社会许多方面提供服务。 ”并且庞国柱提出，国内保险业还处于初级快速发展阶段，很多内功尚未练好，风险暴露点还很多，站在客户的角度监管必须牢牢解决这个问题。

赵春梅强调，必须区分另类险种中是否混入了赌博和赌博的成分。 在高科技行业推动的创新这样的特殊行业，对此提供边缘性的保险保障服务也无可厚非。

(经济日报)

来源：企业信息港