“家庭保险理财”

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◎提供方案:太平人寿中国首席保险理财规划师黄宜平

关于保险，三类人必须优先考虑。 1 .高负债的人。 2 .家庭收入极端不平衡的人们。 3 .收入低到无法承担风险的人。

刚过完年的孙先生将列入第一类。 从家庭质量的生活来说，有房有车，生活应该很好。 但是，其负债比例占家庭资产的34.27%，非常有风险，使用8万元贷款、4.5万元汽车贷款、30万元住房贷款实际上是延期责任。

为了保证家庭生活质量的延续，孙先生作为家庭收入的第一来源，必须事先积极地、实践地规避风险，完全承担自己的责任。 否则，在发生事故或意外事件时，除了减少整个家庭的收入外，这40万元以上的债务由家人承担，必须卖掉房子、卖车、典型的东西才能维持生活。

应对这些挑战的方法是选择低成本、高保障的定期寿险、意外保险和重疾险，以保护贷款免受家庭风险的侵害。 中国人重视战略和“优先级”工作，购买保险也是一门高深的学问，

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重量:大人是“重量”，家庭经济支柱的保额必须足够“重量”。 从某种角度来说，大人自身就是“保险”，只有充分遵守大人的保险，才能保护家人。 家庭的经济支柱左右着家庭的生活质量，万一他出现意外情况，会对整个家庭造成毁灭性的影响，相反，如果他能领取高额的保险赔偿金，就可以给家庭留下巨额的生活费，一次性还清债务。

孙先生的年收入占家庭整体收入的65%以上，应该是家庭保障对象中最重要的因素，保险计划应该“保额”，也就是保额和保障范围应该一步到位，总保额在100万元以上。

徐:孩子“松”。 中国的父母总是事事为孩子着想，保险也不例外。 多位父母认为买孩子的保险就万无一失了，没有考虑过是否符合诉求吗？ 钱到底花在刀口上了吗？ 家人最大的经济支柱是父母。 万一父母发生了什么事，将来的生活费会从哪里来？ 为孩子买保险是长达十几年、二十年的事。 万一父母中途发生事故发生故障，交不了保险费怎么办？ 谁能支付其他保险单的保险费？ 因为这位孙先生要参加保险，必须意识到大人很重，孩子暂时滞留。 首先给孩子投保，或者只给孩子投保，对孩子和家庭的保障作用都不会最大。

急:孙先生自己和其他家人都必须“急”才能买健康保险。 医疗费越来越高，一个人生病毁灭家庭的悲剧屡见不鲜。 因为提前加入健康保险是上策。 有备无患，二是健康中保险费低也不易被拒绝投保或被排除责任。 考虑到重大疾病保险组合而附加住院医疗保险(费用结算型和补助金型)，是社会保险比较有效的补充。

选择保险产品时，最好选择“费用型”的纯保障型或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或有投资性的产品。

在保险费预算方面必须考虑适合当前经济状况，未来的支出能力，当然要选择纯粹有保障的产品。 缴纳的保险费将逐渐耗尽，最后无法从保险公司取回一分钱，但孙先生得到了保险期间较为有效的保障，从而达到了“保险”的目的，值得一提。 另外，因为费用型保险产品不存在到期还书的设计，只需要应付大量人的少量钱可能发生的保险事故，这笔费用将比储蓄和投资型同类产品低得多。

接下来的《太平卓越人生综合保障计划》是缴纳年保险费元(平均月额990元)，缴纳期为20年，保障至65岁，达到了低支出、高保障的效果，也体现了孙先生从事职业风险保障的好处。 / br// h /

来源：企业信息港