“保险版“以房养老”两头挑子都不热”

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调查:考试第一天双向降温

“我自己的这所房子，现在不能在家养老。 我们的养老金不少。 没有到为了晚年抵押房子的程度。 ”70岁的首都经济贸易大学保险学院教授庹国柱在接受本报记者养老采访时做了以下发言。

和庹教授一样，北京市民孙阿姨也不太允许在家养老。 孙阿姨说，自己和老婆每个月都有几千元的退休金，钱多就多用，钱少就少，怎么才能把房子抵押养老呢？ 和孙阿姨住在同一个小区的蔡先生说，自己的家当然应该留给后辈。 另一方面，一位年轻人在记者的采访中提出了一连串的问题。 “你每月给多少养老金？ 谁认定房子的价格？ 房子降价、涨价怎么办……”上海市民政部门进行的调查显示，90%的老人打算把房产留给子孙后代，想按揭贷款的不到10%。

老人们“不买债”，保险公司也犹豫不决。 据悉，目前批准试点申请的有平安人寿、人寿、泰康人寿()、幸福人寿、大众人寿、大都会人寿和本人寿等8家保险企业。 7月1日，记者采访多家保险企业时发现，目前只有幸福生命体和共同生命体向中国保监会申报产品，但尚未批准。 其他保险公司经常说“还在研究中”“还没有计划”。 “保险公司十分注意推广新的保险种类，如果市场调查结果不理想，将推迟产品的发行。 ’据一家上市保险公司的人说。

另一家合资保险企业的人士也向记者表示，在住房养老试点中对保险企业的要求不高，自今年3月收到征求意见稿以来，就已经备受关注。 但是，从企业的角度来说，必须首先考虑如何更好地制作这个产品。 由于该产品涉及房地产长期评估、抵押等一系列业务，不确定性较大，油价下周一将超过几成定局幅度或100元

庹国柱教授表示，保险版《在家养老》试点第一天双向降温非常正常。 另一方面，我国以前的传入和法律法规与国外不一致。 海外的孩子18岁独立了，但是父母老了也不需要照顾孩子。 在国内，老年人必须为孩子着想，孩子也需要老人，所以老人抵押房产的意愿下降了。 另一方面，住宅产品需要考虑住宅价格的变动和老人的长寿风险，这些都具有很大的不确定性。 保险企业作为盈利性的商业机构，在推出这种新产品时必须慎重考虑。

我国“在家养老”的最早倡导者、幸福生命监督事务长孟晓苏表示，自他向国务院提出“在家养老”至今已有10年，在此期间实质性推进困难，其最大障碍不是老人所不愿，而是保险企业所担忧的。 “十年前，保监会在相关答复文件中表达了对住房养老保险产品的担忧。 主要有房地产判断、预期寿命、房地产处置等三个方面。 ”孟晓苏说，其最大的担忧是房地产的判断、房地产价格的波动、70年的产权等问题。

孟晓苏认为，目前房地产的判断领域已经规范化，这从大量二手房的交易中可以明显看出。 最近的房价有下跌风险，但长期上涨，有通货膨胀和货币增发的因素。 关于70年的产权问题，《物权法》确定了规定自动更新。 因此，这方面的担忧消除了。

孟晓苏还认为，随着更多的老年人拥有两套以上的住房、更多的“421”家庭的出现，养育子女越来越困难，老年人的养老观念也在逐渐改变。

根据幸福人寿的市场调查，老人纷纷表示对开展住房养老试验很有意思，并希望该产品早日上市。 这些老人中有没有孩子、失去了家人的老人。 此外，还有有孩子的老人。 此外，还有孩子在咨询父母。

产品:目前以非参与型为主

养老最终上市的产品会是什么样的形式呢？ 在保监会提出的指导意见中，将产品设计分为两类。 一是保险企业不参与享受房价增值的利润。 一个是可以参加。 任何产品，保险企业都要承担房价波动风险和客户长寿风险。 保监会人身保险监督管理部寿险处长姚渝认为，试点期间保险企业比较谨慎，预计最终上市产品将以参与型为主。

庹国柱告诉记者，如果是参与型的，今后如果房价上涨，老人每月可以多领取一定的增值养老金，在房产增值后，领取的养老金额不会上升，房产增值带来的剩余金额将留给继承人。 非参与型在操作层面上更容易，可能像非固定期限的贷款。 加入型产品保险企业可以共享增值收益，利润空之间更大，长寿老人也可以增加领取额。

已经报告了产品方案的幸福生命体和大众生命体没有向记者透露其产品的类别。 不过，孟晓苏表示，从目前情况看，首批参加试点的保险企业基本上都在考虑使用非参与式产品。 这不是因为保险企业不想得到越来越多的利润，而是因为房地产增值的利润难以计算。

场景:最大限度地保护客户

“住房养老”保险涉及保险、房地产评估、抵押、养老金发放、房地产处置等多个环节，法律关系和业务文案多而杂，客户群体为老年人。 因此，做好老年人的合法权益保护是顺利推进考试的关键和基础。

对此，中国保监会十分关注，试点方案也从资格准入、业务推进、销售人员管理、销售流程管理、新闻披露等方面做出了严格规定。

首先，保险企业的考试资格需要满足还款能力在120%以上，可以合理定价反向抵押养老保险等7个条件。 其次，计划要确保保险企业公平公正地开展业务推广，做好客户教育，确定向客户出示抵押房产的后续判断、管理、处置情况，强调房地产增值在提高养老金领取水平中的作用不可夸大。 业务推广资料必须由总企业统一制作和严格管理，分公司、销售人员不得擅自制作、印刷推广资料。 再次，保监会要求相关销售人员品行良好，业务熟练，无投诉及其他不良记录，经考核合格后取得销售资格。 另外，房地产价值必须聘请具有一级资质的房地产评估机构进行判断，费用由保险企业和客户共同承担。 保险公司应当对客户进行合同前指导，通过录音、录像或者第三方证言等方法加强合同订立过程的公正性、公平性。 另外，保险企业必须定期向顾客公开相关保险新闻。 包括但不限于养老金的领取情况、退款价值等。 对于参与型产品的顾客，还必须公开不动产判断价值的新闻和不动产判断价值的变动对养老金领取额的影响。 顺便说一下，住宅养老保险产品犹他豫期也从15日延长到了30日。 (中国客户报) ) )

来源：企业信息港