“做理财规划”

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◎方案提供(兴业银行北京分行cfp (注册金融理财师)高连永(/br/)/h/)财务状况诊断)/br/)/h/)夏先生一家的总资产140万元，总负债40万元，资产负债率28.57%，处于正常水平

夏先生一家的月收入为3万元，房贷月收入为5000元，收入还款比为16.67%，是合理的。 根据目前的贷款余额和月度供给计算，住房贷款还需要9年还清，共计需要偿还54万元。 因为三年前刚买了房子，所以夏先生的家庭金融资产很少，共计20万元，其中银行存款10万元，基金10万元，现金持有水平高，不利于资产增值。 夏天工作很忙，选择基金作为投资渠道是非常正确的，但是具体的投资品种可能需要调整。

理财建议

现金管理:夏先生夫妇收入稳定，每月入账3万元，按每月支出来源(日常支出+房贷支出)计算，流动资金为4个月左右的支出) 6 (/br/) )/h/)债务管理)为了通过贷款购买第一套住房，夏先生享受着贷款的优惠利率。 价格低，不用急于提前还款，投资节余资金可以获得比贷款利息支出更高的理财收入。

保险计划:夏先生和恋人是独生子女，既要照顾四位老人的颐养天年和新一代的成才，是典型的三明治族，对他们来说，首先最重要的是保障重大疾病和意外事故带来的家庭收入风险 住房贷款余额) 40万元)，建议至少需覆盖110万元的两人按收入比例参加人身意外保险，保险额度共计170万元。 由于重大疾病保险费支出较高，保险额度每人30万元即可。

为了应对常规伤病带来的额外支出和收入损失，建议夏先生和爱人分别参加一定的住院医疗保险，支付水位每天维持300元左右，以弥补住院期间发生的费用增长和医疗质量的提高。

为了保障退休后的生活，建议夏先生和恋人投保定期支付型的终身人寿保险，以便退休后每月现金流入。 保险金额将根据支付能力而明确。

夏先生一家目前居住的自有住房和家庭财产也同样需要保障。 保额以房贷余额为限，保障范围建议包括房屋、房屋装修、室内财产、被盗等。 以上保险费的所有支持以家庭月收入的15%以下为限，即4500元。

投资计划

1.黄金投资:黄金是抵御通货膨胀的最好工具，其波动性比证券市场低得多，但长期增长性不强。 夏先生拿出一部分资金投资黄金，投资比例推荐不超过金融资产的20%。

2.基金投资:目前市场基金种类超过300只，业绩排名经常发生较大变化，完全取决于基金的估值，未必能选择满意的基金，被动的投资反而更是如此。 建议用其中60%的资金投资指数型基金(上证50指数、沪深300指数等)分享中国经济高速增长，其中40 )，并以每月可支配收入重复基金定时定额投资，避免资本市场短期波动，强制储蓄

来源：企业信息港