“为娃买香港保险 分红重疾各有道”

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两个孩子慢慢放开后，又迎来了生育的小高潮，80多岁新潮的父母开始担心孩子的教育金、养老金等保障，香港进入了许多父母的眼中。 在香港入关的巨大人潮中，为了吸引更多的投资者购买香港保险，最受儿童欢迎的保险是儿童重疾危机和储蓄型分红保险。

到底怎么买这两种保险，有那些妙计吗？ 其实储蓄分红和重疾险各有各的路，储蓄分红保险要看资金诉求，重疾险性价比高。

储蓄股利风险:

收益不比诉求高

要投资储蓄型分红保险，首先需要了解这种保险种类的两个功能。 一是根据保单的运营情况给予投保人一定的现金分红或增值分红。 二是如果受益人死亡，可以获得死亡赔偿。 羊毛出在羊身上，所以如果寿险保额低，储蓄分红的功能就相应强，反之亦然。 因为，为孩子选择储蓄分红风险最主要的不是比较分红率和收益率，而是比较资金诉求。 如果是为了教育金，18岁资金高的品种也可以选择； 养老金的话，持有期越长，最好选择收益越高的品种。

笔者以0岁婴儿为受益人，每年投入1545、10年缴费，以香港“隈升”和友邦“爱安心”两种身故保额低、储蓄分红功能强的险种为对象。 这两种类型各有优点。 首先，友邦的“爱安心”有保证分红的安排，相对来说明确性较高。 根据该保险证明，宝宝5岁后，无论运营情况如何，每年保证286美元的分红，5、8、11、14、17岁将另外发放477美元。 如果初期不发放担保就能发放红利的话，就能以年化4%的年息生存。 保诚“隈升”计划书没有发放红利的计划。 相比之下，友邦“喜欢安心”从分红保障的角度看很有特点，适合风险承受能力较弱的投资者，但无担保分红发放的保险后期金额往往较高。

第二大区别是，这两大保险因年龄不同而给予的保额不同。 如果参加保险的孩子在18岁时采用教育金，假设从来没有领取过红利，保诚隈升可以取出5641美元，友邦可以取出美元。 但是，假设投保人满55岁时，同样没有领取过红利，保诚可以拿到美元，友邦可以取出美元。

因为，投资者为了储蓄教育金而购买保险时，从18岁到20岁可以选择分红有特点的产品。 如果重视孩子长生命周期中的养老金诉求，可以选择30岁以后有特色的品种。

父母自己的养老金也是通过购买一份以孩子为受益人的储蓄分红保险单来提高性价比的。 这是因为从目前的保单设计来看，基本上保证了以婴儿为受益人，分红或分红高于以父母为受益人的保单。 但是，由于期限较长，投资者最好选择设立更长的保险企业。

儿童危险:

越早买杠杆越贵

作为杠杆倍数的保险额除以保险费总支出是衡量重疾险性价比的最重要参考指标。 通常，香港儿童重疾危机的杠杆率为7倍，投资者可以以此为基准，保险逻辑基本上是越早购买杠杆率越高。

目前，内地人在香港投保的四大热门企业分别为保诚、友邦、安盛、宏利。 对于保诚“真心为你”、友邦“泰然无忧保”、安盛“康采”、宏利“享受人生”4只重疾危机产品，保险对象为1岁宝宝，缴纳保险费700美元/年，计算10年缴费。

在计算可赔偿的担保额时，不计算红利带来的担保额的增加部分。 比较而言，前10年可赔偿保额倍数最高的是安盛“康采”，参保后10年间35%的保额免费增加，杠杆率达到7.786倍。 另外，在投保后的10年间，35%的保额也免费增加，杠杆率为7.425倍。 但是，10年后，安盛“康采”的严重杠杆率也达到了6.28倍。 但是友邦的“泰然无忧保”杠杆率一直是6.611倍，10年后的保障倍数很高。

第二，看保单分红增加总保险额增加的杠杆率对象。 4家企业产品中，最具特色的是保诚，从2015年开始，总保额全面超过其他企业，第15年其保障倍数增加了7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。 第25年，保诚“为你好”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数为7.35倍、6.62倍、5.52倍。 但是，红利的增加会随保险企业的投资水平而变动。

除了杠杆率之外，能弥补多少大病也是关键。 通常，这四家公司都涵盖了50多种重大疾病。 安盛“康采”比较有特色，除保障50多种危险疾病外，还保障50多种早期危险疾病； 宏利《享受人生》包括住院医疗费预付的复印件。 另外，香港保险通常只同意内地三甲医院出具的说明。

购买3个观察

去香港给孩子买保险，也要注意一点。

首先，最好选择美元作为支付货币。 据笔者介绍，香港保单通常有三种货币，美元、港币、人民币、美元及港币占大部分。 启元财富分解师也建议采用美元作为保单货币。 一是因为美元保单的保险费会比港币保单低一些。 另一个原因是美元保单在保险企业安排投资时可以投资于所有美元资产 港币保单只能投资港币资产。 在过去的20年里，美元保单的收益率远远超过了港币保单。

值得观察的是，用美元购买保险也有风险。 汇率一直是一把双刃剑，可能会带来利益，也可能会抵消掉所有盈利的事情。 但是，作为家庭资产，只持有单一货币资产的风险很高，可以适当配置美元资产。

第二，投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。 家庭资产量较大时，请缩短缴费年限。 因为缴纳期限越短，缴纳的总保险费就越少。 通常，香港重疾危机的缴纳年限可以选择5年、10年、15年、20年等，投资者可以自由选择。 另外，对于重疾险可以选择时间较长的品种，储蓄分红险根据自己的收入情况时间较短。

第三，需要确认的是，保险投资不是为了赚钱，保险产品也不是大手大脚的工具，而是家庭的保障。 投保人对保险产品的了解、个人的家庭资产和诉求方向不同，选择的保险种类也不同。 投保前请务必表现为专家信息，以产品为多维度目标，选择最适合自己诉求的品种。

另外，购买香港保险，一定要自己去香港签约。 否则，保险单就不会生效。 另外，购买保险时需要注意。 第一年可以用信用卡购买保险单，从第二年开始从在香港开设的银行卡中扣除保险单。 因为这个投保人首先在香港办理银行卡。

(证券时报网王阡陌) )。

来源：企业信息港