“银保网点乱象调查：1对3限制形同虚设 四大行均已突破”

本篇文章3091字，读完约8分钟

搜狐保险新闻近年来，银保渠道销售误导问题更加引人注目，成为存款保险报道最多、投诉最多的销售误导现象。 过去，舆论的矛头多指向保险企业的银行驻地协调员。 银监会、保监会先后于年11月和年3月下发《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售和风险管理的通知》( 90号文)和《商业银行代理保险业务监管指引》后，市场一度沉寂，银保双方在新政的严格控制下，

目前，2年多来，银保的销售情况似乎略有回升，但以银行为主体的销售队伍是否坚守着银行保险监管要求的底线，从搜狐网络保险频道实地调查的情况来看，显然不容乐观。

对工商银行( 601398、股吧)、农业银行( 601288、股吧)、中国银行) 601988、建设银行) 601939、股吧)、招商银行) 600036、股吧)、中国邮政储蓄银行、浦发银行) 600000

保险建议书的形式多种多样

隐藏着农行网点提示书

年3月，中国保监会和中国银监会联合印发了《商业银行代理保险业务监管指引》(以下简称《指引》)。 (其中，根据第十一条的确定要求，商业银行网站应当在营业场所醒目位置张贴统一方式参保提示。

并为进一步加强银行网点规范经营，年12月，北京保监局联合北京银监局发布了《关于进一步规范北京地区商业银行代理保险业务若干事项的通知》。 其中，代理保险业务的商业银行营业网点必须在营业场所醒目位置张贴统一方式的“参保提示”。 该《保险提示》由北京保监局监制，北京保险领域协会统一印制、发行。

但是，本次调查涉及的8个银行网站中，有3个没有发布参保指南，剩下的几个虽然发布了参保指南，但存在形式不统一、配置位置不突出、隐藏等诸多问题。

具体来看，工商银行、建行、邮政储蓄、招商银行均在网站入口醒目位置张贴提示，但各家使用的纸张大小不同。 除工商银行用大画框裱糊外，剩下的多用a4纸印刷。 农行在门口张贴了提示，但是被别的资料屏蔽了，不看资料的话，客户很少能看到这份提示书。 另外，浦发银行、中国银行、北京银行的网点未公布参保须知。

网点突破1比3限制工行最多

值得观察的是，上文银监会发90号文确定，商业银行各网点大体只能与3家以下保险企业合作，销售合作企业的保险产品。 超过三家公司的，应当慎重经营，并向当地银监会派出机构报告。

这项规定在当时引起了很大的争议，特别是保险企业方面。 因此，随后发表的监管文件中没有强调这一规定。 例如，《指导原则》中只提出保险企业和商业银行要结合自身和对方的资本状况、资产规模、管理能力等因素仔细选择合作对象，合理明确合作对象的范围和数量。 但是，这并不意味着监管部门默许突破三家公司的上限。

据搜狐网调查，工商银行、农行、中行、建行、邮政储蓄等部分网站均代理3家保险企业的产品，其中工商银行1家网站为长城人寿、工银安盛、中国太平人寿、收藏夹人寿、安邦财险等6家保险企业

此外，中行资产管理经理表示，该网站代理寿险、中国人寿、人寿人寿、大都会人寿、长城人寿的保险产品，建设银行代理安邦财险、太平洋( 601099，股吧) )人寿保险、中国太平、中国人寿的保险产品，并为邮政储蓄

【突破1比3的限制，是违反的吗？ 各方面的观点不同】

监管者说:

保险监管者: 1比3规定，大体上不能超过。 如果银监会同意的话，可以放宽。

银行监管者:大体上不能超过三家公司。 超过上限的，也许是使用不同产品分阶段发售的方法。 但是，制度在那里。 银行不按制度办的话，我们会要求的。 这种数量结构的一些变化对市场影响不大，重要的是会导致银行之间的竞争。

保险公司说:

一家保险公司的银保负责人: 1比3，其实这是银监会的要求，大致是这样要求的，但是银行如果认为第四家保险公司也非常有优势，银行可以向银监局报告。 实际上，虽然没有禁止到1比3，但是在实际操作中，大多数银行都不愿意采取这样的步骤。 另一种银行是使用限额的划分。 在北京，所有银行可能都在严格执行，但从全国范围来看，政策并没有卡死，所以不是。

一家保险公司的相关负责人:保险公司和银行之间有一点个人分配。 一个据点不能经营三个以上。 一个管辖分行可以分配几个据点。 每个不超过三个。 同行有这种情况，这也不算违反。 只是，即使超越了，也没有什么意义。 银行的财务经理并不记得那么多保险企业的产品，所以不可能每天都把那么多产品放在那里。 销售一定是1-2家公司。 如果在一个据点排列5-6家，就不怎么合规了。

实际上，可能会安排轮班制。 今天是这三家，明天是那三家。 作为保险公司，我们希望一对一是合适的。 轮流经营，看看谁能经营得好。 有些地区周一、周三、周五是一家公司的产品，周二、周四、周六是另一家公司的产品。

银行说:

某银行机构业务部负责人:我们严格按照监管部门的要求执行。 另外，我没有听说申报可以增加合作保险企业的数量。 银监督局对据点的要求还是非常严格，要求我们严格按规定执行。 我们的银行没有松动，但不知道其他银行有没有松动。

某银行市场部人员:不是硬性规定，3家以上的，必须向监管部门报告。

学者说:

朱俊生:其实一家银行代理三家或n家保险公司，区别不大。 这种限制竞争整顿市场的方法很难治愈。 近两年市场下跌剧烈，保费收入不佳，特别是银保今年起步也不好，保险企业压力很大，可能也是催生违约的原因。

我不主张用限制市场竞争的方法来规范保险市场的一点问题。 银保市场以前有一点恶性竞争，根源是保险企业，保险企业提高手续费竞争银行渠道，1比3只是表现形式的限制。

应该建立一些硬性限制，如市场退出机制等，竞争力弱、恶性竞争的企业应该被淘汰，也是对股东的约束。

驻点变更巡逻银行出售保险很难独立完成

在销售模式上，前面提到的《指导原则》中规定，商业银行和保险企业应当按照代理协议的约定加强合作。 通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，必须是持有保险代理工作人员资格证书的商业银行销售人员，商业银行不得允许保险企业人员常驻银行网点。 保险公司银保专业管理师为银行提供培训、档案交换等服务，协助商业银行办理保险销售产品销售后的到期给付、续展缴费等相关客户服务。

从搜狐网的实地调查情况来看，8家银行网站大部分都发布了持有保险代理人员资格证书的银行工作人员的新闻。 只是，还有不规范的地方。 例如，大堂经理一般向顾客介绍产品，但没有取得保险代理人的工作人员资格证书。 如果合格的理财经理缺勤，或者保险产品太多太复杂，银行工作人员会让客户直接联系保险企业的相关人员，这显然与上述规定不一致。

据报道，新规出台后，保险企业和驻地协调员均对业绩表示担忧，部分保险企业销售人员身穿银行职工服装入驻销售，银保专业管理师也巡视了几个网点，代替入驻开展业务。

在此次调查的8个银行网点中，只有工商银行、建设银行、邮政储蓄和招聘银行可以确定无人驻扎的地方。

与上述问题相比，一家保险企业的银保业务负责人表达了不同的观点。 他指出，银行需要巡视人员，这样就可以提供立即呼叫的服务。 例如有疑问的话，可以提供说明。 有些企业销售的产品不是一句话或几句话就能处理好的。 例如，在长时间保证型产品的情况下，按理说，保险公司的人进行说明会更全面更专业。 我们也想向监管部门建议，长时间保障型产品，大多免于责任，医疗相关知识多，并不是银行的人能做到的。 因此，是否入驻，还是取决于卖什么样的产品。 希望在空期间进行监督。 我想毫无误解地向顾客销售这样的产品。 答复访问的时候发现，顾客经常解除保险是因为当初银行的人在销售时没有说清楚。 这对我们来说真的很遗憾。

来源：企业信息港