“大数据时代银领域应对策略”

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张建国

编辑:近年来，大数据热潮引发了思维、生产、生活习惯的巨大变革，可以说开创了一个全新的时代。 对于具有天然数据属性的金融业来说，一方面，大数据可以为金融机构的经营管理提供充分的新闻支持； 另一方面，大数据蔓延的新的金融业态，给以前流传下来的金融机构带来了严峻的挑战。 我很期待在这个社会的大变革中，金融机构会如何应对。 为此，本刊邀请了众多金融机构的高级管理者和行业专家，共同探讨了大数据时代金融业的转型和快速发展。

近十年来，中国银领域的改革发展迅速取得了举世瞩目的成就。 在今年《银行家》、《福布斯》公布的大企业排行榜和市值排行榜中，5家大商业银行已经跻身世界前列。 随着以移动网络、云计算、“大数据”、物联网为代表的新闻革命的兴起，中银领域再次面临着新的机遇和挑战。 中国银行领域成功运用大数据，能否实现经营、管理和服务创新，决定了未来可持续快速的发展能力。

银领域已经是运用大数据的基础

大数据是新闻技术和互联网产业迅速发展到特定阶段的产物，从互联网到物联网，从云计算到大数据，新闻技术从产业基础走向产业核心。 另一方面，银行领域作为与新闻技术紧密结合的领域，互联网思维和决策数据化开始纳入经营管理的全过程。 大数据实质上是“深度学习”，可以为银行提供各方面、精准化、实时的决策新闻支持。 学会00

中国(以下简称建设银行) )从2007年开始建设公司级全行共享的新一代核心业务体系，为了实现以顾客为中心的面向服务的设计架构，实现业务和it融合、产品快速创新的目的，目前已经具备了规模。 特别是在下一代的系统设计中，要充分考虑数据存储和APP的重要性，使用数据缓冲区、数据记录系统、历史数据存储、拆解数据仓库、实时数据仓库、公共数据集市等数据集成层模块

银色领域开始尝试访问和整合外部数据资源。 在以前流传的数据观察模式下，银领域由于市场解体、内部管理、监管的需要，生成并记录了大量的拷贝式结构化数据。 客户账户资金往来、财务新闻等非结构化数据，如网络银行浏览、电话、视频等。 但是，一直以来流传下来的意义上的银行，顾客只能掌握与银行领域业务相关的金融行为，无法获得顾客在社会生活中表现出有趣兴趣、生活习惯性、支出倾向的感情和行为数据，无法与业务数据联动。 随着电子商务的高速发展和移动金融的深化，中银领域逐渐加强与外部数据源的对接，筛选较为有效的新闻，整合多渠道数据，丰富客户地图。 目前，许多银行正在进行有益的尝试。

一是银行与EC平台形成战术合作。 银行领域共享微公司EC平台上的经营数据和经营者的个人新闻，EC平台向银行推荐有融资意向的高质量公司，银行通过交易流程、买卖双方的评估等新闻，明确公司的信用水平，给予信用额度。 建设银行在这方面做出过有益的尝试。 此外，还有银行参与电子商务，开展数据合作的例子。 产业信息

二是银行自主建立EC平台。 银行自建EC平台，获得数据资源的独立话语权。 为用户提供增值服务，获取客户动态商业新闻，快速发展小额信贷奠定基础，是银行构建EC平台的动力。 年，建设银行率先上线“善融商务”，提供b2b和b2c的客户操作模式，覆盖商品批发、商品零售、房屋交易等行业，为用户提供新闻稿、交易中介、社区服务、在线财务管理、 提供的金融服务从支付结算、托管、担保扩展到了商户和客户在线融资服务的全过程。

三是银行建立第三方数据观察中介，挖掘金融数据。 例如，一些银行将与EC平台的一对一合作扩展为“三方合作”，在银行和电子商务业者之间，加入第三方企业负责数据对接，为银行及其子企业提供数据观察挖掘的增值服务。 其核心是分解顾客的交易数据，准确预测顾客短时间的费用和交易诉求，准确把握顾客的信用诉求和其他金融服务诉求。

银行领域有解决数据的经验和人才。 数据观察和计量模型技术在以前传入的数据行业中已经得到充分利用，精通计量分解技术的人才也大量培养。 在风险管理方面，我国金融监管部门在与国际接轨的过程中引进了巴塞尔新资本协议等国际标准，为中银领域提供了风险管理工具体系。 银行在此框架下，利用历史数据评估信用、市场、操作、流动性等各类风险，内部评级相关技术工具已发挥作用，广泛应用于贷款判断、客户准入退出、信用审批、产品定价、风险分类、经济资本管理、绩效评估等重要行业

银行初步尝试了大数据的应用。 虽然我国银领域的大数据运用技术还不成熟，但许多银行已经从关键点、具体业务上应用大数据挖掘技术，来应对效率提高中的难题。 例如，有的银行提供集电话、互联网在线、客户端、微博、微信为一体的综合服务平台，开发面向客户的语音新闻挖掘和拆解的智能云语音，解决海量语言数据的持续在线和实时解决问题 一些银行在个人顾客营销中，侧重于观察顾客数据，探索顾客行为模式和潜在诉求，促进精准销售。 例如，分解顾客行为数据和财务数据以确定潜在的目标群体，根据顾客行为规则，结合其所在区域、行为文案明确习性，开展对比性营销； 通过分析交易记录的新闻，比较有效地识别微型公司的顾客，与远程银行在云端实施交叉销售。 另外，一些银行将内部客户编号与微博、qq、邮箱等进行对应，将互联网数据与以前发送的数据一起保存，建立数据库，不仅可以满足客户理财、基金购买等交易行为的频率，

国际同行大数据运用的经验教训

金融业大数据运用的国际经验在宏观经济走势快速评估、客户和交易对手行为分解预测、反欺诈、改善内部效率、非核心业务外包等方面最为突出。

迅速评价宏观经济形势。 英格兰银行已经开始利用大数据迅速评估英国房地产市场和劳动力市场的趋势。 过去，英格兰银行通过统计部门公布的房地产销售数据、就业数据等，评估房地产市场和劳动力市场的波动趋势，但统计部门的数据通常有几天乃至几周的时滞，不利于形势的快速评估。 目前，英格兰银行通过对“住房贷款”、“房价”、“职位”等网络搜索关键词的小幅监控，获得了最新的经济运行情况。

分解并预测顾客及交易对方的行为。 谷歌( google )前首席执行官douglas merrill创立的信用判断企业zestfinance利用大数据技术将收集到的海量碎片化数据整合为完整的客户谜题，更准确地恢复客户的实际情况和实际信用状况，据此，合作企业 西班牙对外银行( bbva )推出的具有记忆功能的ATMAbil，不仅可以根据顾客习性记住取款金额、频率，还可以根据其账户情况提出合适的取款建议。 美国的一家基金公司从几年前开始就利用社交媒体的大数据，分析市场情绪的波动，评估未来的交易将会扩大还是萎缩。 近期，这些基金企业将进一步拆解金融交易大数据，识别交易对方的交易特征，提前判断交易对方的交易走势，并进行相应的操作以获取差价。

防止诈骗。 使用大数据观察软件，可以防止信用卡和借记卡诈骗。 通过监控客户、账户、渠道等，提高银行交易、转账、网上支付等行业防范诈骗的能力。 在监测客户行为时，大数据可以识别潜在的违规客户，提醒银行工作人员关注该点，从而节约反欺诈监测资源。

提高内部效率。 美国银行通过大数据观察该银行某呼叫中心员工的行为，将传感器放入员工的姓名牌中，可以监测员工的步行路径和谈话语调，了解员工在职场上的社会交流情况。 监测结果表明，哪些员工在一起享受休息，相互交流更有工作效率，他们可以分享如何在日常交流中“捉襟见肘”地对待顾客的诀窍。 美国银行在发现这一现象后，推动了集体劳动者之间的休息，此后，员工绩效提高了23%，员工语调反映的压力水平降低了19%。 另外，一些欧美银行利用大数据评价分支机构的业绩，取得了很大的效果。

的APP包括数据丢失、数据泄露、数据篡改、数据整合中的新闻不对称导致的错误决策等运输风险和运营风险等，后者包括公司的声誉风险、数据被对方获取后的经营风险等。 因此，有必要加强数据管理。 这方面有成功的经验，也有需要总结的教训。 从出现的问题来看，最大的风险来自网络攻击和诈骗。 年，网络银行诈骗给日本53家银行造成了2700亿日元(约225亿元人民币)的损失。 年，诈骗集团攻击欧美至少60家银行的网络，窃取银行资金，这一年，国内一家保险公司被黑客入侵，泄露了数十万份保单的新闻。 为此，一是重视和推进统一的数据标准，进行数据清洗，保证数据质量。 二是慎重确定数据边界，合理开展内外部数据共享和非核心数据业务外包。 三是在大数据下更加重视隐私保护和新闻安全，加大互联网攻击投资。

推进大数据应用的战略

党的十八大多次提出走有中国特色的新型工业化、新闻化、城市化、农业现代化道路，新闻化升级为国家战术。 我国银领域加快大数据应用不仅有领域意义，而且对推进我国新闻化进程、服务“新四化”的快速发展也有重要意义。 我国银领域必须从战术上充分认识大数据观察、运用的重要性，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，构建银领域在大数据时代的核心竞争力。

建立完整的大数据实务管理体系。 银行领域充分认识到大数据的重要性，在总行层面建立大数据业务推进机制，制定大数据业务计划，主管数据部门对大数据业务进行统一规划、组织协调、集中管理，业务部门承担大数据收集、分解、应用的职责 必须全面定义、收集、多种方法整合集团内外的各种数据，形成管理数据、采集数据、宣传数据的比较有效的业务机制。

提高数据挖掘和分解的运用能力。 在银行内部，全面宣传基于数据决策、利用新闻创造价值的观念，引入数据挖掘和大数据运用专业的做法和工具，培养专业的数据挖掘造就人才队伍解体，人才的经济金融、数学建模、计算机 建立前瞻性的业务拆解模型，把握和预测市场和顾客行为，将数据深度应用于业务经营管理过程，利用数据指导业务，设计和制定政策、制度和措施，实现正确的营销和措施

以大数据技术促进智能银行建设。 推进大数据向生产力转化，加快产品创新实验室技术研发，将实验室成熟的产品运用于顾客营销和服务，推进智能银行建设，将技术创新特征转化为竞争特征。 网点服务要充分利用大数据等技术成果，宣传智能呼叫预解决、远程银行vtm、电子银行服务区、智能交互桌面、人脸识别等创新服务的普及。 将传统的银行服务模式与创新科技有机结合，利用智能设备、数字媒体和人机交互技术给用户带来“自助、智能、智能”的全新感受和体验。 智能网站在建设宣传中，充分使用与客户的技术和体验设备，让客户浏览、试用、比较各种金融产品，辅助员工推荐，从地域、客户、产品等多种维度，挖掘对客户的诉求，找到合适的客户、合适的时间、合适的渠道。

建立基于大数据观察的价格体系。 目前，资金交易波动频率和流动性加快，可以从大数据更广阔的角度，提前判断债务波动情况，更灵活地测算是否满足监管要求和贷款诉求的变化，以银行存一定贷款、存贷款的战略提供定量支撑，较为有效 银行还将运用大数据观察，建立综合服务和信贷差别定价体系，对不同产品、不同领域、不同地区实施差别定价，最终实现独门独户的综合化、差别化服务，提高精准营销水平。 例如，将对公、对私顾客逐步纳入价格体系，进行顾客选择，每个服务文案享受不同的信用优惠，达到差异化定价和顾客最高体验的双重目的。

通过大数据技术提高风险管理水平。 大数据可以很好地处理之前流传下来的信用风险管理中的新闻不对称难题，提高贷款前风险评估和贷款后风险预警能力，实现风险管理的精准化和前瞻性。 大数据时代，白银领域可以打破新闻孤岛，全面整合客户多渠道交易数据、经营者个人金融、费用、行为等新闻进行授信，降低信用风险。 例如，银行依托“善融商务”开发大数据信用产品“善融信贷”后，银行实时监控社会交流网站、各大搜索引擎、物联网和电子商务等平台，监控客户的人际关系、情绪、行为等。 可以预见其信用等级和还款意愿的变化，首次发生信用业务，信用强变量不足时，及时从教育背景、历史数据观察转向行为解体，将会给当前的风险管理模式带来巨大突破。

大数据是新闻革命中发展十分先进、高速的技术，银领域抓紧处理内部数据挖掘拆解和外部资源安全整合利用问题，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据的有效应用，银领域的转型升级和可持续快速发展。 ■ 。

作者是中国建设银行行长

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来源：企业信息港