“车险改革“加量不加价” 有谁欢喜有谁愁？”

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本报记者冷翠华

“从整体来看，汽车保险经营面临的挑战比较大。 ”关于汽车保险综合改革的应对措施，一位大型金融保险企业相关负责人在接受证券日报记者采访时做了如下发言。 据悉，该企业的汽车保险经营战略去年刚刚进行了过大的调整，砍掉了亏损严重的业务。 综合担保业绩至此有所改善。

(/h ) )尽管对车险综合改革抱有心理期待，但面对最近发表的《关于实施车险综合改革的指导意见(意见征集稿)》(以下简称《车险综合改革意见》)，许多中小保险企业依然郁闷，处境更加严峻 许多客户欢迎汽车保险改革。

国家从开始年度商业收费改定试点到现在已经五年了。 今年的车险综合改革意见将阶段性目标确定为“降价、增加保险额度、提高质量”，“有利于顾客、提高保险企业经营水平”是改革的重要意义。

保险费的下降应是明确的趋势

根据车险的综合意见，行业和顾客最关心的问题之一是车险的价格如何变化。 业内人士总结分析了对车险的意见，认为车险保费下跌是比较明确的趋势，将直接有利于顾客，保险企业将面临更大的经营挑战。

根据车险综合改革的意见，在招商领域，商业车险产品设定的附加费用率上限从35%降至25%，预计赔偿率从65%提高至75%。 对此，申万宏源保险分解师葛玉翔等人预计，附加费用率降幅较大，车险手续费水平明显压缩，领域顽疾有望根治，纯保费不变的静态测算，汽车平均保费将下降13.3%

中国财产再保险有限责任企业总精算师李晓翾在接受《证券日报》记者采访时表示，从趋势看，未来保险领域的汽车保险费用率将下降，赔付率将上升。 这种“降低损失保险费”的大趋势，有利于保险业发挥“经济社会保障器”的功能。

车主黄对《证券日报》记者表示，虽然没有关注汽车保险的综合改革意见，但只要改革能实现“价格只会涨，保障只会涨，服务只会优”，客户当然欢迎。 据黄先生介绍，其名下的迈腾车目前一年保费约3200元，已有4、5年未投保。 我们希望享受更优惠的汽车保险价格。

根据车险综合改革的意见，强权保险的总责任限额将从12.2万元提高到20万元，支持领域将示范产品的商业三责责任限额从5万-500万元提高到10万-1000万元的等级。 另外，对于高质量的车主，在制定商车保险无赔偿金优惠系数时，将考虑将赔偿记录的范围从1年前扩大到3年前，以降低对偶然赔偿客户的汇率涨幅。 这些改革将更好地保护客户的权利。

危险企业经营面临着更大的挑战

汽车保险改革的“不加价”，对保险公司，特别是中小保险公司来说，面临的经营挑战无疑会更大，必须提高核心竞争力来应对。 解体官员认为，未来部分经营主体退出汽车保险经营市场是必然的。

“2019年，我们扫除了亏损严重的汽车保险业务，优化了结构，改善了经营效果。 车险综合改革后，车险经营更加困难，我们将迅速发展非车险业务，但如何进一步调整车险经营战略，还没有成熟的方案。 ”。 前面提到的中财保险企业相关负责人说。

大家财险总经理施辉在接受《证券日报》采访时表示，车险的综合变更将考验保险企业的精算价格、风险管理及定价核算能力，对经营粗放、经营管理能力较差的企业产生更大的影响。 “综合改革虽然有阵痛，但最终将保险企业的经营从销售、以产品为中心转变为以顾客为中心。 ”他说，风险企业要做好产品、系统的准备，充分预测风险和对价保险费的小幅变化引起的价格结构变化，并据此思考应对措施。

华创证券近日发表研究报告指出，产保领域面临冲击，短期内分化或加剧，但强者恒强。 总体而言，短期保险领域的保险费规模与利润空之间将面临一定的冲击。 中小企业还没有形成明显的规模效应，追加费用率的调整空期间不如大型保险企业，利润空期间会受到挤压，也会出现损失。 而在产品同质化下理赔服务的经验和质量不及大企业，失去渠道费用竞争的特点后，保险费规模难以增长。

中金企业研究报告称，从短期来看，随着车平均保险费的下降，销售费用和赔偿价格也会被动下降，但不足以完全弥补保险费下降的损失。 因此，未来一年汽车保险领域综合价格率将明显上升，预计领域综合价格率将超过100%。 但从长远来看，竞争会促使市场重新平衡，监管的加强会促使保险公司销售费用的严格控制，领域的综合价格率会带来一定的改善。 中金企业研报还指出，“随着竞争加剧，中小财险企业牌照可能难以退出。”

李晓翾表示，汽车保险降费是必然的，保险公司要推进降费，必须从消除昂贵的原因入手。 另一方面，要通过费用率较低的网络销售、电销等渠道销售汽车保险等，在渠道管理上做出改变和突破。 根据此次车险综合改革的意见，财险企业将及时支持附加费用率上限低于25%的网络销售、电销等渠道的商业车险产品。 另一方面，对于一些特定赔偿率低、费用率高的群体，有必要改变以往提高费用率争夺顾客的做法，从产品和服务上细化顾客。

(/h ) )一边综合性地稳定节奏(/h ) ( ) ) ) ) ) ) )前进

年商业资费改革试点以来，保险公司的自主定价权逐渐扩大。 虽然这次车险综合改革涉及面广、力度大，但节奏上仍在稳定中求前进，防止了“乱抓”局面的发生。

总结汽车保险的意见，汽车保险领域被引导将“自主途径系数”和“自主核保系数”合二为一，合并为“自主定价系数”。 这个过程分两个阶段进行。 第一阶段，明确自主定价系数范围为0.65-1.35； 第二步，适时完全放开自主定价系数的范围。

对比了汽车保险综合改革可能带来的新情况和中小保险企业面临的挑战，银保监会相关负责人在回答记者提问时也进行了解答。 该负责人表示，从年到年，我国车险处于保险盈亏平衡点附近，2019年遭受重创修复市场混乱，车险综合价格率降至98.6%，今年1-5月受疫情影响持续降至95.8%。 由于此次改革力度较大，简单的政治放权较多，如果市场主体不合理，配套监管措施跟不上，短期内可能会出现市场“放任不管”的现象，造成区域性担保损失，影响理赔服务质量。 在此基础上，总结车险意见并考虑相关配套措施，完善推进市场主体合理经营、规范市场秩序等措施，应该能比较有效地防范区域性担保损失的风险。

关于中小财险企业经营困难的风险，银保监会负责人预计，改革后，市场主体将加剧分化，一些竞争力不强的中小企业将面临经营困难，这是市场机制下优胜劣势的正常现象，也有利于逆向转向专业化 并为促进中小财险企业快速健康发展，健全多层市场体系，总结车险意见，支持中小财险企业优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更宽松的附加费用率等监管政策，妥善落实偿付能力监管要求

(责任:华青剑(

来源：企业信息港