“建设银行因顾客积分100万停其信用卡”

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客户几年前办理建设信用卡，用卡获得积分，1万积分可以换40元汽油。 但是，录用后，信用卡突然被停止了。 因为他涉嫌非法获利，违反了积分的适用。 《天天315》本期关注:用正常费用获得信用卡积分，将如何违约？

8月25日，中央广播电台报道，据经济之声《天天315》报道，随着经济社会的快速发展，人们几乎离不开信用卡，可以吃饭、购物、旅游，甚至买车买房，信用卡已经成为人们日常的 信用卡在招聘上方便快捷，先付款后还款的费用方法也特别受年轻人欢迎。 因此，面对巨大的市场，信用卡宣传采用了用卡寄送积分、兑换积分、在指定店铺支付费用后享受折扣等多种促销手段。 但是，这些诱人的承诺真的能一一实现吗？ 那不一定。 湖北胡先生遇到了这种事。

胡先生是自主创业的年轻人，经营淘宝店，做代购的生意。 由于工作需要，他还有一辆私家车。 有一次偶然的机会，胡先生的朋友对他说。 建设银行推出一种叫做业主卡的信用卡，用卡寄积分，一万积分可以获得40元的汽油。 胡先生平时开车做业务，但是油费是一大笔开支。 如果办了这张卡，可以省一点油费。 胡先生觉得很划算，就做了一张。

因为胡先生做代购生意，所以经常在各个角落和百货商店跑步。 因此，采用信用卡的机会也很多，频繁采用的话积分会积得快，可以更换的汽油会多一点。 每积攒一定额度的积分，胡先生都会申请兑换汽油，但是兑换的过程非常长，他总是要等一两个月。 办了信用卡几年后，兑换过程很麻烦，但是胡先生能顺利拿到汽油。 到了今年5月，胡先生再次申请兑换汽油，但银行没有采取应对措施。 大致7月的时候，胡先生打电话向建设银行询问了。 对方说他的信用卡被作废了。 理由是怀疑因非法利益、违反而适用积分。 被扣上这样的罪名，胡先生觉得自己很委屈。

胡先生说，他每次刷卡都是正常的支出行为，而且还款也特别及时，所有交易都是真实的。

胡先生打电话给武汉市澳门路支行，强调自己并未非法盈利或适用积分，银行工作人员要求他出示5月至6月用信用卡支付的所有交易的收据。 但是，胡先生并不是每次交易都要求收据。 但是，所有交易的商场收据和卡片存根他都有。 但是银行方面说这些东西不行，必须提供收据。 胡先生还联系了上海建设银行信用卡中心，也就是建设银行信用卡业务的总部。 但最终得到了“冻结信用卡积分”的回答，信用卡也失效了。

胡先生告诉记者，当时在银行办理信用卡时，最喜欢的活动是积分可以兑换汽油，与其他银行推出的活动相比，这个活动很划算，也很适合自己。 但实际上，积分兑换过程很麻烦，每次兑换都要等很长时间。 这次，他的卡里有大约100万点以上的汽油，没有等到银行兑现，卡就被停了。

胡先生说，信用卡被停用，银行开出的理由是涉嫌不正当收益，违反了积分的适用。 那到底什么是非法利益，他又违反了什么规定？ 银行应该对他说。 在没有任何证明的情况下冻结信用卡是不尊重客户的。 胡先生多次与银行联系交涉，但银行未能给出具体答复。

带着这些疑问，记者也拨打了武汉市澳门路建设银行分行的电话。 一位工作人员回答记者说，电话处理此事不方便，而且建设银行有相应条款支持信用卡作废的决定，不能只听客户的话。 当记者提出想发送正式文件进行采访时，对方又说文件要送到上海的信用卡中心。 如果有什么疑问，信用卡中心应该给出答案。

随后，记者致电建设信用卡中心，告知郝这位员工将在一个工作日内做出答复。

在节目播出之前，我们还没有收到银行方面的正式回应。 关于银行冻结胡先生信用卡，认定顾客涉嫌违反积分适用的问题，记者还采访了中央财经大学中国银行领域研究中心主任()。 他认为，银行方面可能认为，胡先生的费用不仅仅是自己购买商品，也代替其他人购买，这不是自愿的费用。 但是，理论上，积分与卡结算行为本身相关，如果有费用，积分应该存在。

郭田勇:我知道我们可能也有一点。 要说银行设定积分的回报，可能会对一些顾客有诱惑。 其实很多人办信用卡的目的至少是一部分人，办信用卡本身的目的可能就是获取积分。 积分会稍微回归商品之类的。 银行可能认为客户的费用不是自主费用。 例如，为了获得积分，背后有很多人在花费。 哪个人可能本来就不想用积分。 你说想给很多人花钱，我给你买，争取积分。 银行可能认为这笔费用太大，是代购，不是本人用的。 其实理论上，也很难提供准确的证据。 根据银行现有的信用卡管理规定，积分与客户一起发生，只要他用卡花了钱，这个时候就要给他积分。

像胡先生这样刷信用卡代购的行为，到底是不是违规了？ 郭田勇认为，目前没有任何关于这种行为的规定。 因此，因为如果胡先生的支出过程合法，银行就没有理由停卡或冻结对应的积分。

郭田勇:我认为信用卡管理机构包括顾客协会和银行领域协会，从市场中介的性质上看，这些资格机构是这些事件合理合法，还是应该给出答案？ 但是，我认为，如果国家有关部门不能制定一点规则，比如不是本人使用的，如果是代购或代理人使用的，纯粹是为了获得积分，有关部门就是监管机构，比如央行，银监会，以及这些中介的 在正确的规则之前，如果银行不遵守信用卡制作时与客户签订的滋生类似费钱积分的协议，银行现在就无权单方面取消客户积分。

经济声音特约评论家张立栋先生和北京潮阳律师事务所律师郑传亮对此进行了解读。

经济之声:胡先生在做代购。 他用信用卡代购。 因此，他的卡数很多，卡数很多，所以他的积分也会马上存起来。 但胡先生的所有交易都是真实的。 他不能为每笔交易开发票，但是有银行卡的小票。 那为什么银行说这是违规的呢？ 我想请教张立栋先生，你认为胡先生的这种行为是违法的吗？ 既然不违规，为什么银行方面认为他违规？

张立栋:首先，这家银行的理由很牵强。 因为这个卡点的规则是银行制定的，是经过银行和客户双方同意的协议。 从客户现在公开的资料来看，他并没有在招聘中不当得利。 如果无论如何都有，除了该卡结算行为本身不是胡先生本人所为的情况外，银行可以根据相关规则进行不认定。 但是，问题是，无论这张卡结算行为本身是不是胡先生自己在花钱，或者是不是在他的工作中为他人花钱，他本人都采用。 所以，这与银行自己制定的游戏规则并不矛盾。 银行单方面终止协议是完全没有道理的。 至于银行为什么说要停止，银行还是缺乏合同精神的问题。

经济之声:因为为他付汽油的费用太多了，是银行想为自己节约的意思吗？

张立栋:对。

经济之声(让我们问问郑传锴律师。 在法律层面上，我们国家有相关规定吗？ 对违规应用积分或非法获利的表述如何解释？

郑传锴(首先纠正一个概念。 我国没有非法增益的概念。 民法上的基本概念被称为不当得利。 不当得利的基本概念如果基于合法理由没有得到相应的利益，可以认为是不当得利，应该说其概念相当广泛。 但是，结合这次的例子，胡先生根据银行之间采用信用卡的协议取得了相应的积分，取得了相应的加油卡，所以没有合法的理由，这没有相应的好处。 对于银行的所谓违规，包括其不正当利益在内的答辩权在法律逻辑上是完全讲不通的。

经济声音:好的，那么现在银行方面单方面冻结了胡先生的信用卡。 在金融业的常识和法理上都不太站得住脚，张立栋先生对建设方的行为有什么看法？

张立栋:客户去找合适的保护机构时，机构包括银行领域协会、银行领域的监管机构等，可以得到对客户有利的支持。 对建设银行来说，必须积极调查这一事件。 如果胡先生的行为符合之前约定的卡积分基本规范，就排除了胡先生把自己的信用卡交给别人使用。 如果说这种例外可以排除的话，那就应该遵循之前的协议。

经济之声:那么，我想在法律方面再问一下郑传锴律师。 我们理论上知道银行应该做什么，顾客应该做什么。 但实际上，如果胡先生除了要求一种说法来继续维权之外，还要拿回自己四千多块的油钱，你觉得他应该怎么办？

郑传亮:我认为胡先生的维权途径还应该很丰富。 可以先向当地消协部门投诉。 其次他也可以向包括当地各级在内的银监主管部门投诉。 另外，也可以基于他本人使用银行卡的协议，向当地法院起诉，要求银行履行相关合同业务。 所以，应该说胡先生的这种维权做法比较丰富，而且存在比较有效的维权途径。

来源：企业信息港