“不要被“分红险”所谓的优厚回报迷惑”

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在8月24日的新闻中，近年来，红色风险是投诉的“重灾区”，纷争不断。 红色风险到底是“保险”吗？ 购买红色风险时，为了买“正确的”，需要注意那些问题吗？

问(微信公众平台: asklicai )据专业理财师介绍，分红保险通常分为投资和保障两类，投资型分红保险的保障功能相对较弱，大多只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康保险和重大疾病保障 这类分红保险大多是计划中的养老金型保险。 保障型分红保险产品与以前流传下来的保险产品功能一致，侧重为投保人提供灾害保障，分红带功能。

客户在购买股息之前，首先应该知道自己购买这种保险的诉求是什么，以及需要处理生活中的哪些问题。 如果是养老的话，应该购买养老金型分期付款保险； 如果重视人身危险、疾病等各种保障，就应该购买相应的保障类产品。

特别是保险流动性相对较高的存款等短期资产，要着眼于长期的资产规划，客户不要忘记必须以长期的人生规划为出发点。 无论是保险的红利还是收益，都必须花很长时间来辨别。 如果希望在短时间内获得丰厚的回报，就应该考虑证券类投资产品，而不是购买保险。 当然，应对高回报一定是高危的。 对于自己想要什么、可以承担什么样的风险、每个资产配置工具的好处，客户必须心中有数。

我向资产管理专业的理财师咨询，他被提醒说保险和银行的储蓄根本是两回事，分红的计算年和银行的利息计算也完全不同。 银行存款利息的计算以本金为基础，乘以利率的保险公司计算的分红金额并不是根据投保人的本金投入来计算的，比如1万元的分红保险费，要扣除保险公司的支出、保险代理人的佣金等各项费用，然后计算分红收益。 因此，保险红利基数具有前期低，后期逐渐增高的优点。 另外，现金红利和保险额红利不同的红利接收方法，红利的计算也不同。

由于保险产品的特殊性，保监会已经确定了规定，在保险营销过程中，不能将银行存款与保险类比。 保险企业也往往通过规范营销工具的采用等多种方法来规范销售过程。 尽管如此，并不排除个别销售人员因重视业绩而忽视这些规定，将银行存款利率与分红率进行比较，夸大分红收益率，误导顾客。 对此，客户必须保持警惕，不要让成千上万的人被丰厚的回报所迷惑。

另外，我询问了财科技专业的理财师，他们注意到大部分保险产品都有犹他豫期的退保条款，普通保险产品的犹他期为10天。 客户购买保险后，可以在保险合同成立10天内，无条件提出解除保险合同，要求全额退保。 这给了客户理性的思考，让他们有时间仔细考察自己购买的保险。 保监会发布的、从2009年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中，对顾客购买保险产品提供了越来越多的保护。 新规定将银行保险犹他延长到15天。 如果客户不小心买了银保产品，15天内可以“反悔”。 除了支付10元保单的人工费外，没有任何损失。

来源：企业信息港