“车联网设备料成车险定价关键”

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随着汇率市场化的推进和大数据结构的优化，商业改革迎来了新气象。 最近，保监会对商业汽车保险条款的费率相关改革再次引入了确定或更细化的技术途径。 而且，远程信息技术正在改变汽车保险产品的价格体系，很多企业开发基于远程信息技术的汽车保险产品。 业内人士认为，保险公司应防范保险诈骗风险，及时掌握业主的驾驶数据，作为调整定价汇率的参考依据。

汽车保险费率改革

近日，保监会向各财保监会发布《关于深化商业汽车保险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，将商业汽车保险费率分为基准纯风险保险费、基准附加费用、费率调整系数三部分进行计算，要求保险领域协会遵循大数定律，将商业汽车保险损失数据

业内人士表示，基准纯风险保险费采用车型定价方法，引入汽车系统系数。 车系的系数因车型而异； 考虑赔偿率、风险发生率等因素。 在参考基准风险保险费的基础上，各企业可以自行测算商业汽车保险基准保险费的附加费用率，自主确定附加费用。 基准附加费用由企业自主管理和掌握，有利于促进领域内的竞争。 此外，该汽车保险费的修订，并不单纯开放费率，而是通过费率与条款的配合，使市场主体拥有越来越多的选择权。

保监会副主席陈文辉近日表示，商业车险改革将重复市场化方向，将商业车险条款费率的制定权交给保险企业，将对商业车险产品和服务的选择权交给市场。 在费率方面，要重视市场化，给予保险企业商业汽车保险费率，逐步扩大制定自主权。 为避免个别保险企业出现较大的价格偏差和定价风险，领域应编制综合多年的商业汽车保险损失发生率表供行业参考。

在6月末召开的“汽车保险联合内部大会”上，与会者明确表示，根据最新进度计划，汽车保险费修订的实施步骤分为三个阶段。 首先由领域协会制定、公布商业汽车保险领域的示范条款，保险企业参考采用领域标准的纯风险保险费、主要汇率调整系数及其采用方法。 保险企业经领域协会预审，向保监会报告创新型条款，可以在一定范围内享有商业汽车保险自主定价权。 其次，领域协会进一步丰富示范条款种类，定期调整、公布领域标准的纯风险保险费，供保险企业参考。 再次，继续扩大保险企业商业汽车保险费率自主定价权，完善商业汽车保险条款费率管理制度，健全汽车保险费率市场化形成机制。 一位业内人士预计，汽车保险费的重新启动有望在今年年底启动。

远程信息技术改造汽车保险的价格体系

而且，远程信息技术影响着汽车保险的业态。 业内人士表示，虽然远程信息技术改变了汽车保险产品的价格体系，但人保财险、国寿财险、平安财险、财险等多家企业都在开发基于远程信息技术的汽车保险产品。 汽车保险公司降低费率，扩大理赔责任，寻求基于远程信息技术的汽车保险产品创新。

中国证券报记者表示，目前，远程信息技术保险的主要定价来源于UBI (基于使用量的保险)和obd，前者的保费定价主要取决于业主的实际驾驶时间、里程、地点和具体驾驶方法， 后者是一种车载诊断系统，保险公司通过发送汽车的各种行驶数据来判断车主的驾驶风格。 一般来说，驾驶风格良好的业主可以获得更低的汽车保险费率。 在国际远程信息技术保险成熟市场上，保险企业对obd技术进行远程信息处理，收集大量业主的驾驶数据，并对业主各自的驾驶行为进行建模验证，从而越来越多地给予驾驶习惯良好的业主保险费折扣。

业内人士认为，保险公司在考虑布局远程信息技术时，需要考虑obd、ubi设备与保险车辆的关联，防范保险诈骗风险，并及时掌握业主的驾驶数据，作为调整定价费率的参考依据 据此，掌握较为有效的业主驾驶新闻大数据成为远程信息服务保险产品的重要目标。 由于车险网技术应用时间不长，实际安装ubi和obd设备的业主数量还不够，对应的业主驾驶数据在采集拆解的过程中存在偏差，进而影响车险企业对远程信息服务的价格精度，最终导致保险企业自身“

业内人士表示，远程信息技术保险崛起的前提条件是，汽车制造商在汽车出厂时安装远程信息技术ubi或obd设备，保险企业最大限度地收集所有业主的驾驶记录数据，建立更全面准确的业主驾驶风格判断模型， 未来，保险企业的产品定价和核保业务有望用具有越来越多功能的“仪表”自主完成，简化汽车保险业务框架。 对于保险企业来说，需要寻求商业模式的变革，并严格遵守监管部门的“政策红线”，着力抑制汽车保险费率市场化改革和大数据模式创新可能出现的风险。

来源：企业信息港