“食责险叫好不叫座 索赔需要说明“不知情””

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月20日，媒体曝光上海福喜销售过期肉涉及肯德基等多家餐饮连锁公司后，7月28日，汉丽轩烤肉超市昌平店出现口水肉返回餐桌等诸多混乱事件。 由此开始的食品安全问题再次敲响了食品安全警钟。

与这几年频发的食品安全问题相比，人们认为保障舌尖安全的食品安全责任(食责保险)兼有补偿和事前的第三方安全监督的作用，但一直处于无法被称呼的不自然的状况。

事实上，早在去年，国务院办公室就发布《中华人民共和国食品安全法(修订草案送审)》公开征求意见，首次提到建立食品安全责任强制保险制度。 最近频发的食品安全问题，重振了业界关于尽快落地食品责任安全强制保险的呼声。 但是一些业内人士表示，除了立法支持外，强制食品安全责任保险还需要一定的市场前提。

食物责任保险请求需要说明不知道的事情

7月28日，北京市昌平区食药监局对已查明存在口水肉回流餐桌的汉丽轩烤肉超市昌平店进行检查时，发现多种食品标识不完整或过期等行为，责令停业整顿。

在此之前，肉类供应商上海福喜食品有限企业(简称上海福喜)于7月20日曝光了大量使用过期肉类原料的行为。 当晚，上海市食药监部门连夜查获涉及上海福喜的案件，责令下游公司将该企业提供的食品原料立即存档。 麦当劳、肯德基、必胜客等多家快餐公司都有牵连。

对于频繁曝光的食品安全问题，食品相关的食品安全责任保险(简称为食品责任保险)再次受到关注。

据了解， 食责保险是指被保险人在经营场所内生产、销售食品，或者在现场提供与其营业性质相符的食品时，因过错、过错等原因损害客户人身、财产的，由保险企业承担经济赔偿责任。

简而言之，一家公司参加了食品责任保险。 如果客户因吃了这家公司的食物而生病，客户的诊察费用由该公司垫付后，保险企业将按照条款向公司赔偿。 赔偿限额是根据公司的保险索赔明确的，费率通常是根据保障额、营业规模、业务类型、地点数量等因素综合明确的。

汉丽轩、上海福喜、肯德基、麦当劳等餐饮公司都是食品相关的公司，它都属于食品责任保险的保障范围吗？

对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，严格来说，上海福喜的产品并不直接与客户进行比较，而是提供原料，通过麦当劳和肯德基等商家，将产品销售给客户。 因此，上海福喜不在饮食责任保险的保障范围之内。

但是，对于此次涉及的麦当劳、肯德基等多家公司，郝演苏表示，如果这些公司知道福喜的产品有问题，就是销售错误，对于在这种情况下发生的客户伤害，保险企业将予以赔偿。 保险公司理赔结束后，可以向上海福喜追偿。

为了避免助长保险餐饮公司的故意行为，这一般将公司及其代表的故意行为认定为保险合同的排除责任。 在这种情况下，客户的损失由公司自己承担。 一位责任保险人说。

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除了对因食品安全问题而受害的客户迅速救济和经济补偿的作用外，长安责任保险企业的人表示，饮食责任保险的更大作用还体现在参与社会管理上。 通过食物责任保险理赔积累大量数据，并据此分解，提出比较有效地防止食品安全事故发生的风险点，可以帮助食品各领域提高食品安全管理水平和规避风险。

但是，尽管食责保险利益很多，但国内食品餐饮公司对食责保险的认识普遍不高，这种险种处于可以一直称呼的不自然状况。

据公开报道，在国外，食品安全保险的保险率超过了50%。 稍微发达的国家和地区已经强制实施了食品安全保险。 例如，美国一些州立法建立食品安全责任保险强制制度，将购买保险作为食品公司生产经营活动的前置条件。 我国的食责保险是食品公司和保险企业之间自愿选择的商业行为。

在我国，人保、太保、安联、美亚等十多家中外资保险企业推出了食品安全责任险、食品污染综合险、餐饮业综合险等多种食品相关险种。 其中，人保财险从20世纪90年代开始开展食品类产品责任保险业务。 但是保险率不高。 据不完全统计，食责保险在国内的参保率还不到1%，年保费收入不到亿元，且参保多为食品出口类公司。

作为国内首家专业责任保险企业，截至今年7月，长安责任保险已有12家二级机构开业运营，全部开展了餐饮责任保险业务，并与北京庆丰包子店、集团、浙江、临安多家餐饮服务公司等进行了合作。 但上述长安责任保险人也指出，在食品责任保险宣传过程中效果不太好。

究其原因，郝演苏认为食品餐饮公司参保意识不足，对产品安全存在侥幸心理和价格考量。

除此之外，上述责任保险人表示，投保是一个双向选择的过程，不是所有公司都想投保，保险企业会拒绝部分自身风险管理不严格的食品公司

据统计，目前全国40多家食品生产加工公司中，80%以上的食品加工公司是10人以下的小公司或家庭工作室，不仅规模小，而且多设施简陋、技术落后、内部管理和技术创新水平低，食品质量安全比较差 另外，在食品流通行业，贸易市场近10万个，个人房屋数百万多个。

我国饮食和食品生产、加工领域的小型公司数量多，流动性大。 这不仅增加了安全隐患，也大大增加了监管难度和食品安全责任保险全面宣传的难度。 前面提到的责任保险人是这样说的。

参加强制保险或加速市场发展

由于最近频发的食品安全问题，业界对尽快落实食品责任安全强制保险的呼声越来越高。 业内人士乐观地认为，这预示着国家政策支持或食品安全责任强制保险制度进一步发展。

年10月，国务院法制办公室公开征求意见的《中华人民共和国食品安全法(修订草案送审)》中新增了建立食品安全责任强制保险制度的国家规定。 今年6月，第十二届全国人大常委会第九次会议首次审议了《中华人民共和国食品安全法(修订草案)》。 其中第七十八条国家鼓励建立食品安全责任保险制度，支持食品生产经营公司参加食品安全责任保险。

另外，最近召开的国务院常务会议上，还为加快现代保险服务业的快速发展进行了引进，提出要以与公共利益密切相关的食品安全问题等为重点，开展强制责任保险试点。

据公开报道，自去年国务院发布《全年食品安全要点业务安排》推进食品安全责任强制保险制度试点以来，山东、江西、湖南等省市已经试行了食品安全责任强制保险。 其中，山东省已有长安责任险、产险、中华保险、人保财险和平安产险等多家企业开展了承保试点。 目前业务覆盖潍坊、济南、淄博、济宁等多个城市。

政府的支持为我国的食责保险市场提供了快速的发展机会。 另外，也有人担心，如果所有的食品生产加工公司都加入了食品责任保险，保险企业是否能吃住。

对此，长安责任保险人表示，食品安全事故可以发生在栽培(养殖)、食品加工、食品运输、食品销售等各个阶段，因此，食品安全责任强制保险制度的设立，必须以确立食品安全责任的追溯及机制为前提。 在未来一个时期，可以分为鼓励参保、单方面强制参保、强制参保和强制承保三个阶段逐步实施，确定建立食品安全强制责任保险的程序和强制试行的地区和食品公司范围。

此外，环球再保险亚太地区合同部门责任保险提供商王民在接受媒体采访时表示，除了提供立法支持外，强制实施食品安全责任保险还需要一定的市场前提。 这包括充分可靠的历史经营数据、充分的担保能力和充分的赔偿限额的充分供给、一定数量的担保主体、充分的再担保支持、对风险责任的统一规定等。

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上海福喜不适用于产品召回保险

7月27日，福喜母企业osi集团宣布，将从市场上回收上海福喜生产的所有产品，以抑制过期肉的影响。 这涉及到另一种与食品安全有关的保险产品召回保险。 上海福喜属于产品召回保险的保障范围，但据业内人士介绍，由于是故意行为，投保后保险企业也将被免责。

与上海福喜不在食责保险范围内不同，福喜生产的产品是另一家公司的原料，这是世界贸易越来越紧密期间常见的贸易关系。 安联财产保险(中国)有限企业(安联财险)相关负责人表示，产品召回保险是为了保护制造商在全球贸易日益紧密的环境下，免受产品召回带来的经济损失。

据了解，与 产品责任保险不同，产品召回保险是指保险企业就保险产品缺陷造成的召回费用向被保险人给予相应的赔偿。 赔偿费用包括媒体和广告费用、运输费用、仓储费用、处置费用、利润损失、法律费用等一系列保险赔偿。

通常，国外产品的召回保险是责任险中常见的险种，汽车、化妆品等属于被召回风险较高的产品，但近年来，在食品和饮料领域召回的情况也不少见。

目前，国内的安联财险、苏黎世、美亚、人保财险等保险企业已经推出了产品召回保险。

今年6月，安联财险推出了安联产品召回保险。 除在汽车、照明、半导体等普通领域推出产品召回保险外，还在食品和饮料领域推出了升级版的产品召回保险，除了上述赔偿外，还特意增加了利润损失费用、敲诈勒索费用等。

关于此次上海福喜过期肉的事情，安联相关负责人表示，福喜不适用于产品召回保险。 因为福喜员工知道产品质量有问题，供应给客户。 所以即使福喜投保，保险公司也是免责的。

产品召回保险的排除责任条款中，确定保险企业不承担保险企业因投保人、被保险人及其代表故意或重大过失导致保险产品缺陷等方法导致的产品召回的费用和责任。

7月26日，据上海市食药监局报道，福喜将退货的年5月生产的6批烟熏风味肉饼，改变了包装，篡改了生产日期。 上海食品药品监督管理部门认为，上海福喜企业涉嫌利用回收食品生产经营食品、篡改生产日期和保质期等违法行为。

新京报记者梁薇薇北京报道

来源：企业信息港